Кто может быть страхователем квартиры?

Хочу застраховать квартиру. Как правильно это сделать?

Я хочу застраховать квартиру своей бабушки. Имею ли я на это право, если я не собственник? Могу ли я быть выгодоприобретателем по договору страхования чужой квартиры? У квартиры три собственника , все они мои родственники.

Что можно застраховать в квартире? На что я имею право, заключая договор со страховой компанией? Что такое франшиза? В каких случаях на нее надо соглашаться, а в каких нет?

Буду благодарна вам за ответ.

Вы можете застраховать имущество другого человека, в том числе и недвижимость. Для этого не нужны родственные связи. Застраховать можно почти все и почти от всего, но, как обычно, есть нюансы. Много нюансов.

Основные термины

Прежде чем изучать особенности страхования недвижимости, стоит пояснить важнейшие термины нормальным человеческим языком.

Страхователь — тот, кто приобрел страховой полис.

Страховщик — страховая компания.

Выгодоприобретатель — тот, кто при наступлении страхового случая получит компенсацию от страховщика.

Страховая премия — стоимость полиса, то есть плата за страхование.

Страховая сумма — максимально возможный размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма всегда указана в полисе.

Франшиза — часть ущерба, которая не подлежит возмещению страховщиком, если подобное предусмотрено договором. При наличии указана в полисе.

Допускается ли страховать не свою квартиру

Это вполне законно. Страхователь и выгодоприобретатель могут быть разными людьми. При этом, согласно ст. 930 Гражданского кодекса, у выгодоприобретателя должен быть интерес в сохранении имущества, основанный на законе или договоре. Обычно это право собственности.

В страховом полисе «Тинькофф-страхования» в графе «выгодоприобретатель» указано «за счет кого следует», а конкретное лицо не названо. Выгодоприобретателем будет тот, кто имеет интерес в сохранении имущества и предъявит полис.

Вариант страхования «за счет кого следует» предусмотрен все той же ст. 930 ГК РФ .

Купленный мной полис страхования квартиры. Квартира не моя. Обратите внимание на п. 2: там объясняется, кто выгодоприобретатель. Имя не указано. Компенсацию при наступлении страхового случая получит владелец квартиры

В вашем случае выгодоприобретателями будут все три владельца квартиры.

Если произойдет страховой случай, компенсацию ущерба сделают с учетом долей владения недвижимостью. Владельцам надо будет представить страховщику документальные подтверждения того, что они собственники.

Что можно застраховать в квартире

Застраховать можно почти все: от стен до бытовой техники и прочего имущества. В том числе можно оформить страховку на:

• конструктивные элементы — например, стены, перегородки, перекрытия, балконы, лестницы;
• внутреннюю отделку — обои, напольные покрытия, лепнину;
• инженерное оборудование — трубы, проводку, счётчики, камеры видеонаблюдения;
• движимое имущество в квартире — мебель, одежду, электронику и т.п.

Страховые компании обычно не страхуют наличные деньги, драгоценные металлы и камни, документы, лекарства, продукты питания, растения, животных и некоторые другие категории имущества, находящиеся в пределах застрахованного жилья. Перечень исключений можно найти в правилах страхования имущества на сайте страховой компании или уточнить у сотрудника.

Какие есть риски

Самые частые беды, которые случаются с квартирами, — это заливы, пожары и противоправные действия третьих лиц, например, кражи или вандализм. Это базовый набор рисков, который обычно включают в «коробочные» решения — готовые типовые полисы, которые предлагают страховые компании.

Некоторые страховые компании позволяют самостоятельно сконструировать полис, где к базовым рискам можно добавить дополнительные. Вот таким может быть набор рисков в полисе параноика:

• пожар, взрыв, удар молнии;
• залив по различным причинам;
• противоправные действия третьих лиц;
• стихийные бедствия — от очень сильного ветра до землетрясения;
• механические повреждения — падение летательных аппаратов и их частей, падение деревьев, наезд транспортных средств, действия животных;
• вред здоровью, если в застрахованном объекте были люди и они пострадали при наступлении страхового случая.

Еще можно (и нужно!) застраховать гражданскую ответственность. Например, если в застрахованной квартире прорвало трубу и квартира этажом ниже пострадала, ущерб соседям компенсирует страховая компания с учетом лимита согласно полису. В «коробочных» полисах гражданская ответственность обычно предусмотрена.

В правилах страхования можно найти подробное описание каждого риска. Без исключений не обошлось: так, террористический акт обычно не считается риском, хоть это и противоправное действие.

На страховые выплаты не стоит рассчитывать, если имущество пострадало в результате военных действий, гражданских волнений или решения властей — например, при сносе незаконно возведенного сооружения по решению суда. Ядерный взрыв тоже не причина требовать компенсацию.

Страховые суммы и стоимость полиса

Страховую сумму в случае с «коробочными» решениями устанавливает страховая компания. Обычно есть выбор из 3—4 предложений с разными вариантами страховых сумм и страховой премии.

Если вы сами конструируете страховой полис, то страховые суммы надо указывать самостоятельно — отдельно по каждому виду имущества (конструкция, отделка, движимое имущество и др.) и по гражданской ответственности. Чем больше страховая сумма, тем дороже полис.

Учтите, что при наступлении страхового случая вам компенсируют ущерб, размер которого оценивает экспертиза. Нет смысла страховать на 20 000 000 рублей квартиру, стоимость которой со всем имуществом 10 000 000 рублей. Вы не получите по страховке больше, чем насчитает эксперт, потому что страховка — это компенсация ущерба, а не способ заработать на беде.

На стоимость полиса также влияет франшиза. Есть три основных типа франшиз:

• условная — страховая компания не возмещает ущерб, если его размер меньше или равен размеру франшизы, но возмещает его полностью, если размер убытка больше размера франшизы;
• безусловная — сумма франшизы всегда вычитается из суммы компенсации;
• временная — в течение некоторого периода страховка не действует.

Например, у клиента есть страховка от залива квартиры с безусловной франшизой 5000 Р . Его квартиру затопили соседи и фактический ущерб — 45 000 Р . Страховая компания компенсирует на 5000 Р меньше, то есть 40 000 Р . А если бы в приведенном примере франшиза была условной, то страховая компания выплатила бы все 45 000 Р .

Польза для страхователя в том, что наличие франшизы делает полис дешевле. Опять же, из-за ущерба в 2000 вы вряд ли станете звонить в страховую компанию. Попробуйте разные варианты в конструкторе полиса на сайте страховой компании, чтоб решить, что важнее: полная компенсация или более дешевый полис с франшизой.

Наконец, стоимость одного и того же набора рисков и страховых сумм отличается у разных страховых компаний. Стоит сравнить предложения нескольких страховщиков. Возможно, удастся сэкономить несколько сотен или даже тысяч рублей без вреда для страховки .

Если кратко

Застраховать квартиру или иную недвижимость можно, даже если она вам не принадлежит. Выгодоприобретателем обычно является собственник.

В квартире страхуется почти все, но есть исключения (деньги, драгоценности, документы, некоторые другие виды имущества).

Стоимость страховки зависит от страховой компании, набора рисков, страховых сумм, наличия франшизы.

Страховка не спасает от беды, но позволяет компенсировать ущерб от неё. Подзаработать на страховом случае вряд ли получится: страховка покрывает ущерб согласно экспертизе и не более того.

Перед оформлением страхового полиса очень внимательно прочтите правила страхования, ибо так гласит главное правило юридической грамотности.

Кто может быть страхователем квартиры?

Жильцы съемных квартир, зачастую не выезжают годами и считают квартиру уже почти своей. Но если с квартирой что-нибудь случится, им придется отвечать не только за свое, но и за хозяйское добро. Избавиться от страха что-то испортить и от возможных упреков со стороны хозяина – очень просто, хотя и не бесплатно. Для этого надо переложить груз ответственности на плечи страховщиков.

Большинство страховых компаний готовы защитить арендованную недвижимость от различных случайностей. Надо сказать, что в страховании квартиры, сдающейся в аренду, заинтересованы и хозяин (потом денег не получишь, если что), и арендатор (хозяева разные бывают, иной за царапину на старом шкафу шум поднимет такой, что жить не захочешь). Так что, разумнее всего застраховать квартиру от всех рисков. Заключить договор страхования квартиры может как ее собственник, так и арендатор. Соответственно, в зависимости от того, что именно страхуется в квартире, выгодоприобретателем может быть арендатор или хозяин недвижимости.

Застраховать квартиру может не только собственник, но и наниматель муниципального жилья. `Выгодоприобретателем по договору страхования является лицо, которое может подтвердить свой имущественный интерес в застрахованном имуществе. Документами, подтверждающими имущественные права выгодоприобретателя на недвижимое имущество, могут быть свидетельство о праве собственности на квартиру (если выгодоприобретатель является собственником), выписка из домовой книги или копия лицевого счета (если квартира находится в муниципальной собственности)`, – говорят в страховой компании `Мегаполис`.

Отделка – это часть квартиры.

Само помещение, внутреннюю отделку и оборудование квартиры, а также гражданскую ответственность перед соседями лицами может застраховать только собственник жилья. Отделка не может являться собственностью арендатора, ведь ее нельзя отделить от самой квартиры. А значит, все помещение вместе с отделкой принадлежит его хозяину, и только он может получить компенсацию по договору страхования. Арендатор может получить компенсацию, то есть, быть выгодоприобретателем, только застраховав личное имущество, находящееся в квартире, а также гражданскую ответственность за причинение ущерба квартире.

Если квартиросъемщик завез свое имущество в квартиру и использует его, он может оформить договор страхования в свою пользу и получить возмещение ущерба по страховому случаю. Впрочем, если договор аренды содержит условие о переходе риска утраты или повреждения арендованного имущества к арендатору, тот может с полным правом застраховать имущество в свою пользу. `Страховка арендуемой квартиры для квартиросъемщика будет дороже в том случае, если помещение не будет использоваться по назначению`, – предупреждают специалисты компании `Росгосстрах-Столица`.

При заключении договора страхования в полисе четко оговариваются действия и обязанности сторон. `Если у вас наступает страховой случай, в первую очередь, необходимо заявить об этом в эксплуатационную службу (подробнее читайте на стр. 50). Затем необходимо известить о произошедшем страховую компанию. Это заявление может сделать как хозяин помещения, так и его представитель, в том числе арендатор`, – поясняют в `Росгосстрах-Столице`. Далее будет необходимо предоставить страховщику право осмотреть поврежденное имущество и предъявить документы – ущерб будет возмещен наличными деньгами или перечислением на счет в банке (подробнее читайте на стр. 50).

Страхуем не глядя!

У разных компаний разные подходы к заключению договора, но в большинстве случаев квартиру можно застраховать с осмотром и без. В случае страхования без осмотра, ущерб возмещается по заранее оговоренному проценту от стоимости квартиры в зависимости от нанесенного ущерба. Различные варианты страховых случаев, и, соответственно, ущерба обычно прописываются в полисе. К примеру, в программе `Мегаполис-экспресс-аренда` страховая сумма определяется самим страхователем. Ему на выбор дается 5 вариантов страховых сумм, от $100 до $500 за 1 кв.м, каждому из которых соответствует свой вариант страховой премии – от $1,3 до $6,5 за 1 кв. метр.

Общая страховая сумма по внутренней отделке, инженерному оборудованию и движимому имуществу определяется путем перемножения общей площади квартиры на выбранный вариант страховой суммы за 1 кв. метр. Например, общая площадь квартиры 60 кв. м, выбранный вариант страховой суммы $100 за 1 кв.м, таким образом, страховая сумма равна $6000, страховая премия – $78. Из общей страховой суммы в $6000 70% ($4200) приходится на отделку (включая инженерное оборудование) и 30% – на движимое имущество ($1800).

Второй вариант страховки – с осмотром квартиры, описью предметов мебели, техники, деталей отделки. `По желанию клиента при заключении договора мы можем привлечь эксперта по оценке предметов искусства (за дополнительную плату)`, – обнадежили в `Росгосстрах-Столице`. Здесь при наступлении страхового случая к вам выезжает специалист компании и определяет размер ущерба, который необходимо возместить. Выплата компенсации производится вам как арендатору, если именно вы страховали квартиру в соответствии со стоимостью аналогичных вещей в розничной торговле. Если столика из красного дерева и мрамора эпохи Людовика XIV в продаже почему-то не окажется, а квартира из экономии страховалась без осмотра, – не взыщите, насчитают как за столик в магазине IKEA.