Передаются ли кредитные долги по наследству?

Переходят ли долги по кредиту по наследству

Краткий ответ — ДА, долги наследуются, если наследник принимает наследство, однако и в этом случае есть выход! Согласно Гражданского кодекса РФ от 26.11.2001г. (далее – ГК РФ) наследники принимают имущество полностью, независимо от его состава и места нахождения. Закон запрещает частичный переход права собственности, когда родственники получают только активы умершего, но отказываются от уплаты его обязательств.

Статья 1175 ГК РФ гласит, что правопреемники, которые приняли наследство, становятся солидарными ответчиками по кредитам покойного. Что обязаны погашать родственники и как избежать выплаты посмертных долгов?

Какие долги переходят по наследству

Граждане, которые были призваны к наследованию по завещанию или по закону, отвечают по долгам наследодателя в рамках стоимости принятой ими собственности.

Согласно ГК РФ, наследники должны погашать:

• кредиты;
• долги перед третьими лицами;
• долг, возникший в результате заключения договора купли-продажи или аренды имущества;
• задолженность по коммунальным платежам;
• непогашенные налоговые обязательства;
• штрафы, пени, неустойки. При этом оплате подлежат только суммы, начисленные при жизни наследодателя.

Кредитные долги относятся к наследуемым обязательствам и подлежат полному погашению даже в случае смерти заемщика. Однако, в этом случае все зависит от вида кредита и условий сделки.

Беззалоговый кредит

По кеш-кредитам обычно нет залога и поручителей, однако банки стараются максимально обезопасить себя от непогашенных ссуд, поэтому чаще всего одновременно с заключением договора займа заемщик оформляет договор страхования жизни. В этом случае со смертью заемщика СК несут обязательства по погашению остатка задолженности. Если договор страхования не был заключен, обязательства переходят к правопреемникам.

Важным условием получения страховки по кредиту является признание смерти заемщика страховым случаем. Страховая компания возместит сумму долга, если смерть заемщика произошла по причинам:

• несчастного случая;
• болезни, повлекшей смерть или в результате неудачно проведенной операции.

Отказ может последовать, если смерть произошла на войне, в тюрьме или при занятиях экстремальными видами спорта, развитии венерических болезней.

Чтобы своевременно вернуть банку долг и проценты посредством привлечения страховой организации, необходимо оперативно обратиться к страховщику, предоставить документы о смерти заемщика и дождаться решения.

Автокредит, ипотека

По таким кредитам обязательства могут переходить:

• Страховой компании. Если кредитополучатель заключил договор о страховании кредита, его наследники могут обратиться за компенсацией суммы долга.
• Солидарным заемщикам (созаемщикам). В отличие от поручителя, доходы созаемщика учитываются при выдаче кредита, и он платит вместе с заемщиком.
• Поручителю. Им выступает платежеспособное физическое или юридическое лицо, обязующееся взять на себя расходы по выплате долга в случае отсутствия такой возможности у заемщика.
• Наследникам.

Если наследники не успели вступить в права, то требования могут быть обращены к имуществу наследодателя.

Преемники несут ответственность перед банком только в пределах унаследованной ими доли. Стоимость имущества высчитывается, исходя из рыночной цены в день открытия наследственного производства, и не подлежит пересмотру в случае увеличения или уменьшения рыночной стоимости. Наследнику необходимо как можно раньше уведомить кредитную организацию о смерти должника, после чего в зависимости от суммы остатка по кредиту преемник может:

• пользоваться залоговым имуществом, переоформить договор на свое имя и вносить платежи по графику погашений;
• продать предмет залога с торгов и погасить таким образом часть кредита.

Пример: Сын унаследовал автомобиль, стоимость которого составила 800 тыс. руб. Выяснилось, что кредитные обязательства отца перед банком составляют 350 тыс. руб., однако автокредит был застрахован на случай смерти заемщика. Сын обратился в страховую компанию, где получил положительное решение о выплате суммы задолженности.

Кредиторы могут заявить о своих правах только в течение 3-х лет со дня смерти заемщика.

Какие долги не наследуются

Некоторые виды обязательств должны быть уплачены лично должником и не переходят по наследству в случае его смерти. Согласно ст. 418 ГК РФ такие долги называются «неразрывно связанными с личностью должника» и включают в себя:

• задолженность по уплате алиментов;
• суммы, подлежащие уплате как возмещение ущерба, нанесенного здоровью или имуществу третьего лица;
• другие права и обязанности, переход которых запрещен ГК РФ, Семейным кодексом РФ и другими законодательными актами.

Все иные обязательства входят в наследственную массу и в случае смерти гражданина переходят к его родственникам.

Особенности наследования долгов по алиментам

В юридической практике часто возникают спорные ситуации относительно того, передаются ли по наследству долги по алиментам. На самом деле личные долги покойного аннулируются только на будущий период времени. Задолженность перед бывшей супругой и детьми, которая сформировалась до момента смерти гражданина, классифицируется как обычное денежное обязательство, входит в состав наследства и подлежит выплате.

Таким образом, преемники погасят накопленную сумму долга, однако в будущем никаких платежей по алиментам производить не будут.

Наследование долгов несовершеннолетними

Переходят ли долги по наследству детям? Да, обязательства также наследуются.

Если наследником по завещанию или закону становится несовершеннолетний ребенок, то в зависимости от их возраста наследство принимается:

• до 14 лет – их официальными опекунами, попечителями или родителями;
• от 14 до 18 лет – лично наследником с письменного согласия опекуна, попечителей или родителей.

По закону обязательства переходят к официальным представителям несовершеннолетних наследников.

Как проверить наличие долгов по кредитам

Часто родственники принимают наследство, даже не догадываясь о кредитах покойного, поэтому звонки из банка или коллекторской службы впоследствии становятся неприятным сюрпризом. В 2014 году в Закон РФ № 218 «О кредитных историях» от 30.12.2004г. были внесены изменения, которые защищают преемников от наследования вместе с активами неизвестных им обязательств. Так согласно п. 6 статьи 6 Закона № 218 в рамках нотариального производства нотариусы наделены правом проверки состава наследственной массы. Т.е. при оформлении наследства нотариус может сделать соответствующий запрос в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и получить информацию обо всех непогашенных банковских ссудах покойного. Данные о кредитной истории предоставляются в течение 3-х рабочих дней с момента получения запроса.

Розыск наследников

При отсутствии выплат по кредиту банк начинает проверять информацию о смерти заемщика и искать наследников. Необходимые данные могут быть получены у нотариуса по месту жительства заемщика. Однако такие случаи редкость. Чаще наследник сам обращается в суд с целью мирным путем урегулировать вопросы о задолженности.

Если информации о наследниках нет, банк обращается в суд с иском о предъявлении требований по выплате к исполнителю завещания.

Как наследуются кредитные обязательства

Кредитные обязательства наследуются через 6 месяцев после смерти наследодателя. Для того чтобы стать заемщиком в финансовом учреждении вместо умершего родственника, необходимо:

1. Подать заявление, информирующее о смерти заемщика, в банк.
2. Предоставить свидетельство о смерти наследодателя.
3. Предоставить свидетельство о вступлении в права наследования.
4. Переоформить кредитный договор на наследника, при этом некоторые данные о сроках, сумме и процентной ставке могут измениться.
5. Согласовать с руководством банка сумму выплаты, необходимую для погашения долга. Как правило, в эту сумму входит тело кредита и проценты, начисленные заемщику при жизни.
6. При отказе банка в списании штрафа и пени, начисленной с момента смерти заемщика, подготовить исковое заявление в суд.

Избежать накопления задолженности можно своевременно выплачивая кредит в банк, предъявив работникам финансового учреждения паспорт и оплатив долг на основании приходного кассового ордера с четким указанием назначения платежа. Также можно произвести банковский или почтовый перевод на счет кредитора.

Если у умершего не было имущества, долг банка будет списан.

Штрафы и пени

Порой наследование долгов вместе с имуществом становится для наследников полной неожиданностью. Финансовая организация, не имея уведомления о смерти заемщика, продолжает начислять пеню и штраф за просрочку оплаты обязательств по кредиту, поэтому к моменту обращения наследника в банк сумма долга значительно увеличивается.

Когда по наследству переходит кредит, наследополучатель становится заемщиком и на него распространяется действие договора, обязывающего совершать выплаты согласно установленному графику.

В течение 6 месяцев, пока идет принятие наследства, банк может начислять проценты за неоплаченный кредит, но предъявить требования по выплате долга он может только после получения наследополучателем свидетельства о принятии наследства.

В таком случае наследник может обратиться в суд, подготовив исковое заявление с просьбой упразднить дополнительные взыскания банка, начисленные сразу после смерти заемщика.

Согласно ст. 333 ГК РФ, неустойка может быть уменьшена, если суд признает ее несоразмерной последствиям нарушения выплаты долга. Важным аргументам для суда является то, что несвоевременная выплата — не последствие халатности, а результат непреодолимых обстоятельств. Вина наследника по неуплате кредита начнется с момента вступления в силу свидетельства о праве наследования имущества.

Судебная практика

Как показывает судебная практика, при обосновании причины несвоевременных выплат по кредиту и их документальном подтверждении дело выигрывает наследополучатель.

Пример: Женщина обратилась в суд с такой проблемой: после смерти мужа она узнала, что на кредитной карте наследодателя остался долг в сумме 80 тыс. руб. После вступления в наследство она обратилась в банк, предоставив свидетельство о смерти мужа и документ о праве наследования. При этом наследница уточнила, что вступает в права наследования имущества и готова выплатить долг по кредиту. На имя женщины пришло уведомление о необходимости оплатить 190 тыс. руб. по причине задержки уплаты долга. Наследница подала исковое заявление в суд с просьбой снять сумму штрафа, пени, неустоек, возникших после смерти мужа до вступления в права наследования. Суд принял решения о необходимости возврата долга в сумме, зафиксированной на момент смерти заемщика.

Как отказаться от долгов по наследству

Если размер долгов превышает стоимость имущества, то смысла вступать в наследство нет. В этом случае наследники пишут заявление об отказе, имущество согласно ст. 1151 признается выморочным и переходит в собственность государства. Обязанность наследников по погашению долгов по кредиту аннулируется.

Внимание! Оформить отказ от наследства можно только в течение 6 месяцев со дня получения свидетельства о смерти.

В юридической практике ситуации с принятием долгов – одни из наиболее спорных. Разногласия между родственниками относительно того, кто должен погашать долги и в каком объеме способны тянуться очень долгое время, тогда как решения нужно принимать максимально оперативно, чтобы избежать начисления пени за просрочку по кредиту. Опытные юристы могут помочь в переговорах с банком, подсказать, как отменить начисленные штрафные санкции и уменьшить размер долговых обязательств. Законодательство изменяется быстрее, чем рядовой гражданин успевает разобраться в его нюансах. Чтобы отстоять свои права и достигнуть соглашения с другими наследниками обратитесь за бесплатной консультацией к юристам юридического портала https://ros-nasledstvo.ru/.

Для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ КОНСУЛЬТАЦИИ! Если вы хотите решить именно вашу проблему, тогда:

• опишите вашу ситуацию юристу в онлайн чат;
• напишите вопрос в форме ниже;
• позвоните +7(499)369-98-20 – Москва и Московская область
• позвоните +7(812)926-06-15 – Санкт-Петербург и область

Передаются ли долги по кредитам по наследству

В состав наследственной массы входят объекты собственности покойного, его имущественные права и обязанности. Если состав собственности зачастую прозрачен, то с долгами ситуация обстоит иначе. Получатель имущества может не догадываться о сформированной задолженности по квартплате, банковских кредитах, долгах по алиментам. Рассмотрим, как наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя.

Наследуются ли долги по кредитам умершего

Получатели имущества покойного несут солидарную ответственность по большинству кредитных обязательств умершего гражданина. Долги наследодателя делятся на:

1. Наследуемые. К ним относятся кредиты, долги по квартплате, штрафы, пени за просрочку кредита, долги третьим лицам и другие обязательства, которые не имеют привязки к личности заемщика и могут погашаться без него.
2. Не наследуемые. К ним относятся долги, связанные с личность покойного. Это платежи по алиментам, штрафы в ГИБДД.

Важно! Долги наследодателя переходят на наследников в размере, не превышающей величину доли, полученного им имущества. Стоимость объекта собственности оценивается на момент гибели владельца.

Какие наследуются

Наследники являются правопреемниками обязательств, которые не связаны с личностью наследодателя. К ним относятся:

1. Кредитные обязательства. Автокредиты, ипотека, потребительские кредиты, штрафы и пени за нарушение договора.
2. Платежи. Коммунальные платежи, обязательства по налогам, сборам, пени за просрочку налогов.
3. Долг по алиментам. Денежные средства, которые гражданин не выплатил в течение жизни, переходит к его правопреемникам.

Какие не наследуются

Наследники не отвечают:

1. По обязательствам умершего родственника, которые прямо связаны с его личностью, например, алиментам.
2. Если наследодатель своими действиями нанес вред здоровью или имуществу третьим лицам.
3. Штрафы за правонарушения. Если умерший гражданин совершил административное правонарушение, за которое ему выписали штраф, то обязательства по его погашению не переходят к наследникам.
4. Штрафы и пени, начисленные после смерти заемщика. Если кредитная организация предъявляет такие суммы, то наследник может оспорить их в суде.

Дополнительные ограничения по переходу долга умершего гражданина могут быть предусмотрены Семейным или Гражданским законодательством.

Как избежать долгов по наследству

Ст. 1112 ГК РФ дает определение наследству, как совокупности объектов собственности и долгов покойного. Поэтому принять имущество и отказаться от кредитов не получится. Наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах полученной собственности.

Единственным способом избежать долгов по наследству является отказ от принятия имущества. Лица, оформившие отказ, не несут бремя ответственности по долгам наследодателя.

Это можно сделать следующими способами:

1. В заявительном порядке. Потенциальный получатель подает нотариусу заявление об отказе. Однако такое право сохраняется исключительно в течение 6 месяцев с момента открытия наследства. Наследник может оформить отказ в указанный срок, даже если ранее подал заявление о принятии имущества.
2. По умолчанию. Для этого достаточно не совершать действий, направленных на принятие наследства (подача заявления нотариусу, фактическое принятие). Однако такой вариант невозможен, если гражданин ранее уже сообщил нотариусу о принятии имущества.

Если наследник несовершеннолетний

Возраст получателя не имеет значения при наследовании долгов умершего и его имущества. Если в состав наследников входит ребенок, то он получает долю в долговых обязательствах покойного, равную его доле в наследстве.

Однако несовершеннолетний не может самостоятельно отвечать по финансовым обязательствам. Поэтому такая обязанность возлагается на его законного представителя.

Чтобы избежать принятия долгов совместно с наследственной собственностью, можно оформить отказ. Для подачи заявления об отказе нужно получить разрешение районного отдела опеки (разъяснения Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9).

Порядок принятия наследства ребенком или отказа от него в зависимости от его возраста

№пп	Возраст	Комментарий
1	От 0 до 13 лет	Все действия по принятию наследства или отказу от него осуществляет законный представитель
2	От 14 до 18 лет	Все действия несовершеннолетний осуществляет сам, с согласия законного представителя
3	От 16 до 18 лет (в случае эмансипации)	Несовершеннолетний самостоятельно принимает наследство

Как проверить долговые обязательства покойного?

При вступлении в наследство, гражданину необходимо заранее оценить целесообразность принятия собственности. Так как для расчета госпошлины принимается только сумма полученного имущества. Долги не учитываются.

Поэтому наследник может оплатить значительную госпошлину, потратить денежные средства на оценку имущества. А впоследствии все придется реализовывать для обеспечения долговых обязательств.

ФЗ от 2004 года № 218 наделяет наследника правом не отвечать по обязательствам, о которых он не знал. Для этого, нотариус делает запрос в Бюро кредитных историй и получает данные о кредитах наследодателя.

Важно! Ответственность наследника наступает только в отношении долгов, о которых его уведомил нотариус.

Порядок выплат долгов, если наследники приняли наследство

Если наследники приняли наследство, то они должны определить порядок выплаты долгов. Обязанность передается им с момента подачи заявления нотариусу. Однако закон наделяет получателей правом отказа от имущества покойного в течение 6 месяцев со дня открытия наследства.

Наследники могут определить порядок выплаты:

• добровольно (по соглашению);
• принудительно (по решению суда).

Если получатель один, то все вопросы он решает самостоятельно. Моментом начала выплат будет являться день подачи заявления о принятии наследства. С этого дня наследник может:

1. Переоформить кредит. Для этого правопреемник обращается в кредитную организацию с заявлением о принятии на себя обязательств покойного. После вынесения положительного решения, гражданин подписывает договор. Наследник дальше платит кредит в соответствии с графиком.
2. Погасить кредит в полном объеме. При наличии денежных средств, получатель имущества может просто оплатить кредит. Однако в некоторых кредитных организациях денежные средства принимаются только от заемщика. Поэтому потребуется предоставить свидетельство о правах на наследство.
3. Погасить затраты, понесенные поручителем при погашении долга. Если в период до вступления в наследство, получатель не платил по долгам наследодателя, то они взыскивались с поручителя. После получения свидетельства, наследники обязаны покрыть его затраты.
4. Продать залоговое имущество и оплатить долг. Для этого необходимо получить согласие банка. При наличии согласия, залоговый объект реализуется, средства перечисляются в банк. Остаток средств передается наследникам.

Важно! Если правопреемник не принимает самостоятельных действий по урегулированию долга, то кредитная организация может взыскать долг в судебном порядке.

Сроки предъявления требований

Общий срок для предъявления имущественных претензий к наследникам должника составляют 3 года. Он начинает исчисляться с момента открытия наследства. По истечению указанного срока, кредиторы не могут заявить о своих правах.

Судебная практика

Суды регулярно удовлетворяют исковые требования банков в отношении взыскания задолженности в наследников умершего гражданина.

Пример. Банк подал иск в суд о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника. Соответчиком выступал поручитель заемщика. Требования обоснованы наличием кредитного договора, который был заключен между родственником наследника и банком. Банк утверждал, что наследник принял имущество в виде квартиры и денежного вклада. Однако после вступления в имущественные права новый должник и его поручитель отказывается выполнять взятые на себя обязательства. Кредитор просил взыскать с ответчиков сумму долга и уплаченную госпошлину. Поручитель признал исковые требования. Но, просил возложить обязательства по взысканию задолженности на наследника из-за отсутствия материальной возможности погашать ее. Наследник не явился в суд. Так как проживает в другом городе. По телефону просил отказать в удовлетворении иска. Но суд удовлетворил требования кредитора и взыскал солидарно задолженность с наследника и поручителя (Решение Верхнебуреинского райсуда Хабаровского края от 07.02.2011 дело№2-48).

Если наследники отказались от имущества покойного, то суд откажет кредитной организации во взыскании долга.

Пример. Банк обратился в суд с целью взыскания с наследника денежных средств в счет долга по кредиту. Ответчик в суд не явился. Причины отсутствия не указал. Уведомлен в надлежащем порядке. Нотариус сообщил о том, что наследственное дело не открывалось. Сведения из ГАИ, Росреестра, Государственного кадастра недвижимости данных об имуществе покойной не содержали. Суд отказал банку в удовлетворении требований, так как лиц, вступивших в наследство не выявлено (Решение Баймакского районного суда Республики Башкортостан от 11.05.2017 дело №2-429).

Продажа долга коллекторам

Зачастую банки, чтобы избежать лишних расходов на судебные процессы, продают кредитные долги коллекторскому агентству. Такая организация использует относительно законные методы.

Лицо, не принявшее наследство, не обязано выплачивать долги покойного. Однако сотрудники агентства пытаются вынудить граждан на выплату.

При этом, они используют слабые юридические знания наследников, угрожают и шантажируют. В случае применения незаконных действий, гражданин должен действовать следующим образом:

• попросить письменное требование о выплате долга;
• записать угрозы;
• обратиться с заявлением в прокуратуру.

Закон устанавливает для коллекторских агентств штрафы за незаконные действия в размере 500 000 р.

Наследование долгов умершего гражданина является неизбежным аспектом при переходе имущественных прав. Если наследники решили вступить в имущественные права, тогда им необходимо внимательно изучить обстоятельства дела, узнать размер и порядок погашения задолженности и о наличии просрочки. Чтобы избежать недоразумений с банком, заинтересованным лицам необходимо проконсультироваться с профильным юристом. Своевременное вмешательство специалиста поможет избежать уплаты штрафов и пени или судебных разбирательств. Заказать обратный звоном вы можете на нашем ресурсе.

• В связи с постоянным изменением законодательства, подзаконных актов и судебной практики, порой мы не успеваем обновлять информацию на сайте
• Ваша юридическая проблема в 90% случаев индивидуальна, поэтому самостоятельная защита прав и базовые варианты решения ситуации зачастую могут не подходить и приведут лишь к усложнению процесса!

Поэтому обратитесь к нашему юристу за БЕСПЛАТНОЙ консультацией прямо сейчас и избавьтесь от проблем в дальнейшем!

Задайте вопрос эксперту-юристу бесплатно!

Задайте юридический вопрос и получите бесплатную
консультацию. Мы подготовим ответ в течение 5 минут!

Все данные будут переданы по защищенному каналу

Заполните форму, и уже через 5 минут с вами свяжется юрист

Как не получить кредит в наследство: 6 полезных советов

Не всегда о долгах узнают сразу. Ситуация осложняется, когда имущество уже передано, и спустя 6-7 месяцев появляются недовольные кредиторы. Раз принято наследство, приняты и долги. Способов аннулировать или снизить долги по кредиту после смерти заемщика немного, но если наследственное имущество уже переоформлено, остается использовать максимум в создавшейся ситуации.

Рискованное наследство

Самое простое решение – когда наследник в курсе финансовых дел умершего и знает о существовании долга. Подняв бумаги по выданным ранее кредитам, сопоставляют сумму долга и стоимость имущества. Если долг меньше, есть смысл принять его и попытаться снизить согласно действующим нормам закона.

Проблема в том, что зачастую кредитные обязательства становятся новостью для родных умершего, вынуждая расплачиваться по кредитам. Рискованного наследства избегают, если перед принятием наследуемого имущества попытаться узнать размер кредитных обязательств.

Как стать наследником без долгов

Методы борьбы с задолженностью малочисленны и зависят от того, на какой стадии принятия наследства обнаружились претензии кредиторов. Не надеясь на «авось», претендент до вступления в наследство уточняет состояние по кредитным обязательствам, не дожидаясь, когда суд принудит выплатить всю сумму банку за счет распродажи наследства. Но так ли легко узнать, в каком банке кредитовался наследодатель?

Совет первый: нет наследства – нет долгов

Когда долг обнаружен сразу, до того, как получено свидетельство о наследстве, наследник обращается в банки, выявленные по оставленной усопшим родственником документации.

Гражданин, претендующий на наследование, вправе получить информацию о кредите, состоянии ссудного счета, а также взять копию банковского договора. Если обращение оформлено письменно, кредитная структура обязана ответить правопреемнику, так как впоследствии, при разбирательстве в суде, человек на законных основаниях требует признания действий банка недобросовестными.

Иногда узнать кредитора бывает сложно – усопший не хранил никакой документации, либо доступа к ней у наследника нет. Централизованная подача запроса в Бюро КИ позволит получить последние записи по наследодателю. Но посторонний человек не вправе получить персональные сведения о заемщике. Придется ждать, когда истечет 6-месячный срок для вступления в наследство.

Совет второй: защитная страховка

Единственным законным способом, не требующим длительных судебных разбирательств, является покрытие долгов страховой выплатой.

На сегодняшний день практически каждый банк предлагает оформить личную страховку, гарантирующую выплату на случай утраты здоровья или смерти заемщика. Придется нести расходы на оплату по договору, однако банк часто компенсирует потери путем снижения процентной ставки. Ответственный заемщик не доставит хлопот родственникам, если заключит перед взятием ссуды соглашение с защитой на случай смерти.

Наследнику остается лишь выяснить, с какой страховой компанией заключался договор, и оповестить о наступлении страхового случая.

Небольшая подсказка облегчит поиск страховщика умершего наследодателя: выяснив название кредитора, обращаются ко всем компаниям, с которыми он работает. Часто банковская структура имеет дочернюю организацию, работающую с области страхования заемщиков родного банка. Подобные подразделения действуют у Сбербанка, Альфа-Банка, ВТБ. Если кредит заключен с ними, то, скорее всего, именно в подведомственных структурах хранится страховой договор.

Совет третий: наследуйте единственное жилье

Если принципиальное значение имеет сохранение наследуемого жилья, то граждане, которые впервые стали собственниками, благодаря унаследованной квартире вряд ли потеряют ее (если только жилье не является залогом по ипотеке).

Норма ГПК РФ запрещает взыскивать долги за счет продажи единственного жилья, а вот выплачивать долги за умершего родственника все равно придется, хоть и иными способами.

Совет четвертый: избавьте от долгов несовершеннолетнего

Когда умирает родитель, оставив второму супругу на попечение несовершеннолетних наследников, предусмотрена возможность освобождения детей от кредитов усопшего. Принимая наследство, малолетний иждивенец не может нести обязательства по уплате долгов в силу своей нетрудоспособности.

Оставшийся в живых родитель, оберегая своего ребенка, берет на себя обязательства по кредитам. Суд не вправе лишить ребенка единственного жилья и не взыскивает кредит с несовершеннолетнего. Принимая решение о принудительной выплате кредита, суд учтет законодательную защиту, обеспеченную недееспособным гражданам, скорректировав взыскание в отношении законного представителя ребенка.

Совет пятый: не спешите платить!

Ответ кредитору во многом зависит от срока, прошедшего с момента последнего взаимодействия по поводу выплат. Дело в том, что срок исковой давности по кредиту, в отличие от несуществующего срока давности взысканий по исполнительному производству, действует в течение 3 лет – это единая установленная законом норма .

Если банк в течение длительного времени молчал, а потом решить обратить взыскание на наследника, даже тот факт, что суд принял иск к рассмотрению, не означает его удовлетворение. При приеме документов судья не всегда смотрит на сроки, прошедшие с момента оформления кредита или последнего общения с кредитором. Даже при вынесении судебного постановления в отсутствие наследника остается право на апелляцию с требованием признать исковые требования по кредиту незаконными в силу истечения исковой давности.

Совет шестой: снижайте убытки

Столкнувшись с необходимостью выплачивать за наследодателя долг, не стоит сразу бежать гасить все кредиты:

• во-первых, до принятия наследства могут обнаружиться новые претенденты, только и ждавшие, когда будут погашены требования кредиторов;
• во-вторых, положения ст. 333 ГК РФ дают надежду снизить сумму взыскания по кредиту, исключив из нее неустойку и штрафные санкции. При дальнейшем рассмотрении иска от банка в суде появляется шанс в судебном порядке пересмотреть начисленные пени и штрафы, зафиксировать сумму долга, попросить отсрочку на погашение кредита.

Судья, взвешивая обоснованность претензий банка, обратит внимание, что неуплата по займу возникла не по воле ответчика, а в силу вынужденного ожидания окончания срока принятия наследства.

Переходят ли долги по кредиту по наследству

Вряд ли человек берет кредит, втайне задумав умереть и не выплачивать. Но иногда так случается – жизнь закончилась, а кредитные обязательства продолжаются. Оказывается, смерть – не уважительная причина для неуплаты кредита. Расплачиваться придется, если не умершему заемщику, то его живым наследникам.

Кредит по наследству может стать неприятным сюрпризом для наследников, которые рассчитывали получить квартиру, машину или дачу, но совсем не рассчитывали выплачивать кредиты своего наследодателя.

Что делать в такой ситуации? Стоит взвесить «плюсы» и «минусы» наследства, после чего принять окончательное решение – вступать или отказываться.

Наследование кредитных обязательств

Есть хорошая новость для наследников. Обязанность погасить долг наследодателя ложится на наследника только в пределах полученного им наследственного имущества.

Например, после смерти отца сын унаследовал автомобиль стоимостью 500 тысяч рублей и кредит в размере 2 миллионов рублей. Его обязанность – погасить часть долга, соответствующую стоимости полученного наследственного имущества. То есть, из 2 миллионов сын должен отдать только 500 тысяч.

Если наследников несколько, обязанность погашения долга ложится на них пропорционально их долям в наследстве.

Например, если один сын получил в наследство автомобиль стоимостью 500 тысяч, а второй сын – дачу стоимостью 1,5 миллиона, 2-миллионный долг будет погашен совместными усилиями сыновей. Только один сын заплатит ¼ долга, а второй – остальные ¾ долга.

Однако банк вправе требовать выполнения обязательств не только по частям с каждого наследника, но и целиком – с одного из наследников. Конечно, в пределах стоимости наследственного имущества, полученного ими.

Например, если четверо сыновей получили в наследство дом, который был приобретен наследодателем в кредит, то каждый из них несет обязательства за погашение кредита.

Кстати, если кредит был взят под залог имущества (автокредит или ипотечный кредит), к наследникам переходит не только долг, но и залог. В большинстве случаев это значительно облегчает задачу по уплате долга. В крайнем случае, залоговое имущество можно продать, чтобы погасить задолженность. Но до такой крайности доходит редко, ведь преимущественное право на погашение долга в счет залогового имущества имеет кредитор, то есть банк. Скорее всего, наследник останется без долга и без имущества. Так или иначе, решить проблемный вопрос с банком наследнику придется.

Наследование кредита несовершеннолетними

Часто бывает, что наследниками становятся несовершеннолетние (дети, внуки, племянники). И долги наследодателя переходят к ним так же, как и имущество. Неужели они будут погашать задолженность? Вместо них это будут делать законные представители – родители, опекуны, попечители. Они наделены правом принять наследство от имени малолетнего (до 14 лет) или дать согласие на наследование несовершеннолетним (с 14 до 18 лет).

Отказ от наследства возможен только с разрешения органа опеки и попечительства. При этом берется во внимание соотношение размера долга и стоимости имущества, которые получает несовершеннолетний в наследство.

Наследник или попечитель?

Что делать, если кредит был взят с привлечением третьих лиц – поручителей? Несут ли они обязательства по погашению долга после смерти заемщика, или эти обязательства полностью ложатся на наследников?

Данная ситуация очень неоднозначна, поэтому часто вызывает споры. Решающим может стать ответ на вопрос, выплачивался долг добросовестно или с нарушениями. Если задолженность выплачивалась в порядке, установленном кредитным договором, вероятность привлечения поручителей крайне мала – обязательства по оплате долга полностью перейдут к наследникам. Если же с платежами возникали проблемы, вплоть до принятия решения о привлечении поручителя к выплате долга, скорее всего часть долговых обязательств ему понести придется.

Что делать поручителю, если заемщик умер? Он может выплатить кредит, а потом обратиться в суд для взыскания суммы долга с наследников.

Штраф и пеня

Случается, что наследники ничего не знают о существовании кредита и своих новых кредитных обязательствах. Тем временем долг по кредиту увеличивается за счет штрафов и пени за просрочку в оплате.

Правомерны ли действия банка, который начисляет санкции, увеличивающие сумму долга? Или он может требовать только оплаты основной суммы долга, без штрафа и пени?

К сожалению, законодательство не регулирует этот спорный вопрос. В судебной практике можно найти примеры, когда начисление штрафов и пени признавалось законным, но немало противоположных примеров, когда применение штрафных санкций и начисление пени не позволялось.

Дело в том, что при наследовании кредита условия кредитного договора остаются в силе. Меняется только одна сторона – заемщик (вместо наследодателя им становится наследник). Это значит, что все условия договора, на которые давал согласие наследодатель, остаются в силе и для наследника. В частности, условия о начислении штрафа и пени за просрочку платежа. Другое дело, что нести ответственность за нарушение этих условий наследник будет только с того момента, когда получил свидетельство о наследстве.

Кредит и страхование жизни

Страхование жизни при оформлении кредита – очень распространенная практика, особенно если речь идет о значительной сумме кредита. Согласно условиям договора страхования жизни заемщика, страховая компания обязуется выплатить банку определенную денежную сумму. Чаще всего, эта сумма полностью покрывает задолженность по кредиту. Поэтому наследники умершего заемщика освобождаются от выплаты долга вместо него.

Единственное условие – смерть заемщика должна быть признана страховым случаем. Если заемщик умер по другой причине, которая указана в страховом договоре (например, по причине хронического заболевания, о котором он не сообщил при заключении договора), рассчитывать на страховую компанию не приходится.

Розыск наследников

Избавиться от кредита — не так просто. Не важно – наследники прячутся или пребывают в неведении по поводу кредитной задолженности. Банк легко найдет информацию о смерти, открытии наследства, наследниках. Банк может обратиться непосредственно к нотариусу, ведущему наследственное дело, а может обратиться с иском в суд.

Можно ли отказаться от наследства с долгами?

Избежать неприятностей, связанных с выплатой долгов умершего можно только одним способом – отказ от наследства.

Отказ от наследства – это не просто необращение в нотариальную контору с заявлением. Кто-то может подумать, что можно продолжать жить в квартире умершего и пользоваться его имуществом, не оформляя наследства. Однако такие действия признаются фактическим наследованием. Значит, придется не только имуществом пользоваться, но и долги выплачивать.

Отказ от наследства – это целенаправленное обращение к нотариусу с соответствующим заявлением. Сделать это можно на протяжении 6-месячного срока, установленного для наследования.

ЗАДАТЬ ВОПРОС ЮРИСТУ БЕСПЛАТНО

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
2. Позвоните на горячую линию:
   • Москва и Область – +7(499)648-11-59
   • Санкт-Петербург и область – +7(812)655-72-96

Передаются ли долги по наследству?

Закончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург. В данный момент занимается юридической практикой.

Переход долгов по наследству регламентирован законом достаточно четко: учтены всевозможные нюансы, начиная ситуациями со множеством должников и заканчивая случаями, когда кредиты умершего заверялись поручителями. В настоящей статье вы найдете подробное изложение юридических нюансов оформления наследства вместе с долгами.

Какие долги переходят по наследству?

Не всегда получается так, что родитель оставляет в наследство только свое движимое и недвижимое имущество — иногда «в дополнение» к квартире наследник получает массу долгов. Особенно неприятно, когда об этом становится известно уже после смерти близкого родственника. В такой ситуации нужно отбросить сентиментальность и заняться решением свалившихся на голову вопросов. Итак, переходят ли долги по наследству детям? Если да, то как можно сгладить ситуацию, уменьшить ее пагубные последствия?

В остальных случаях задолженность передается согласно статье 1175 Гражданского Кодекса РФ. Там не только дается однозначный ответ на тему того, передаются ли кредиты по наследству (да, но с ограничениями), но также дополнительно даны разъяснения по теме того, в каких случаях передача долговых обязательств допустима и в отношении каких кредитов это возможно. Приводим перечень, взятый из текста закона:

• Кредитные долги. К этой категории относятся все виды кредитов — кредитки, дебетовые карты с овердрафтом, ипотека, потребительские займы и т.д.;
• Долги перед физическими лицами;
• Договорные долги, возникшие в результате заключения договора купли-продажи, аренды или найма;
• Задолженность по коммунальным платежам и других услуг ЖКХ;
• Налоговые задолженности в независимости от того, по какому налогу возник долг;

vВсевозможные пеня, комиссии, штрафы и неустойки. Правда, считаются только те штрафные санкции, что были начислены при жизни должника-наследодателя.

Как наследуются кредитные обязательства?

Наследование задолженности, возникшее в результате кредитования наследодателя, отдельно прописано в соответствующей главе ГК РФ.

Но этого можно избежать, если, в соответствии со ст. 321-326 ГК РФ, были соблюдены три условия:

• Кредит, передаваемый наследникам, был оформлен не только на самого должника, но и на поручителей/созаемщиков;
• Этими поручителями ни в коем случае не должны быть сами наследники, иначе они сами станут солидарными должниками;
• Еще при жизни наследодателя на него были поданы иски вследствие неуплаты по кредитным обязательствам. Важно, чтобы эти иски были удовлетворены и к взысканию уже приступили судебные приставы.

Если все три условия соблюдены, кредиторы не будут иметь права требовать погашения долга от наследников. По закону выплачивать долги должны солидарные заемщики, т.е. поручители и созаемщики.

Какие долги не передаются?

Вопреки широко бытующему мнению, наследодатель вовсе не передает все долги после своей смерти. В российской юриспруденции существует отдельное понятие «неотчуждаемые долги», обозначающее те обязательства, что имеют отношение только к самому человеку. Они, в силу своего определения, не могут быть переданы по наследству. Так, например, к числу таких обязательств относятся следующие категории задолженностей:

• Алименты;
• Материальное возмещение ущерба, нанесенного здоровью и имуществу третьих лиц;
• Долги третьим лицам, не имеющих никаких документальных подтверждений (договор, расписка, квитанция);
• Материальное возмещение нанесенного морального ущерба;
• Неустойки по договорам — в том случае, если этот договор не является кредитным;
• Иные долговые обязательства, имеющие отношение только к самому должнику, но никак не к наследникам.

Границы ответственности наследника по долгам

В независимости от причины вступления в наследование — по завещанию ли или закону — если наследников несколько, имущество и долги делятся по определенному принципу. Вкратце это можно описать так:

• Принятие наследства не терпит компромиссов. Наследник может либо оформить полный отказ от всего наследуемого имущества и долгов, либо же принять все ему причитающееся;
• Все наследники становятся солидарными должниками, так что при регулировании споров судьи и кредиторы начинают руководствоваться статьями 321-326 ГК РФ;
• Законом запрещается уплата долгов сверх той доли, что была унаследована должником. Более того, кредитор не имеет права требовать с наследника непосредственно его имущество в уплату долга. Это значит следующее: если наследник получил 500 000 рублей в наследство и 1 млн рублей в виде задолженности, кредиторы смогут потребовать от наследника только 500 000 рублей.

Внимание: если один наследник погасил долги за всех, он имеет право требовать со своих солидарных содолжников выплат для полного возмещения уплаченного «излишка». Такие выплаты производятся в порядке регресса.

Нюансы наследования долгов несовершеннолетним

Даже несовершеннолетний наследник по закону обязан вступать в наследование, если ему полагается доля. Правда, если вместе с имуществом переходят и долги, в соответствии со ст. 28 ГК РФ, заниматься выплатами по ним обязаны родители ребенка.

Кроме того, при желании, законные представители малыша вправе полностью отказаться от наследства, доставшегося ребенку. Для этого придется сначала заручиться письменным разрешением из органов опеки и попечительства. После этого можно уже написать стандартный письменный отказ от наследства.

Как происходит взыскание?

Практически всегда взыскание производится посредством судебных разбирательств и, позже, исполнительного производства. Впрочем, до привлечения приставов доходит далеко не всегда.

Судья, по итогам тяжб, устанавливает, сколько каждый наследник должен выплатить кредиторам. Однако, он не утверждает порядок оплаты. Это значит, что, например, при получении в наследство квартиры и долгов, наследники вовсе не будут обязаны продавать жилье в пользу долга — при желании они смогут погасить задолженность из собственных денег.

Но кредиторы бывают разные. Некоторые из них требуют в суде обеспечения кредита. В таком случае на квартиру накладывается арест – ее нельзя ни продать, ни подарить кому-либо, ни обменять на другое жилье. В случае неисполнения перед кредитором обязательств (в установленные постановлением судьи сроки) жилье отходит в его пользу.

Можно ли отказаться от наследства с долгами?

К сожалению, в некоторых случаях от наследства больше головной боли, чем пользы. Такое бывает в случаях, когда долг «съест» всю или большую часть наследуемого имущества. Тогда нужно срочно искать ответ на вопрос, как избежать долгов по наследству.

Во всех ситуациях без исключения либо сам наследник, либо его законный представитель (если наследник является несовершеннолетним) вправе отказаться от наследования. Для этого нужно:

1. В течение полугода со дня начала процедуры вступления в наследование нужно написать заявление в произвольной форме об отказе от прав наследника. Оформить отказ можно даже в том случае, если наследник узнал о долгах уже после вступления в наследство, главное — успеть подать заявление в полугодовой срок;
2. Документ следует заверить у нотариуса, который принял на себя это наследственное дело;
3. В зависимости от желаний заявителя, отчуждаемые наследственные права могут быть переданы какому-то конкретному наследнику, либо же в общее наследственное имущество;
4. Конечно, допускается и косвенный отказ от наследства посредством игнорирования возможности вступления в него. Но такой вариант менее надежен. Чтобы обезопасить себя с юридической точки зрения, лучше все-таки оформить отказ.

Вот и все. Если все наследники оформят отказ, имущество вместе с долгами будет передано муниципалитету, который, в свою очередь, начнет заниматься регулированием спора.

Как проверить наличие долгов перед принятием наследства?

Раньше проверка задолженности была настолько сложной, что большинство наследников предпочитало рискнуть и проверить долговые обязательства умершего родственника уже по факту вступления в наследство. Но с 2014 года, когда были внесены поправки в Федеральный Закон от № 218 «О кредитных историях» от 30.12.2004г, все изменилось.

Итак, чтобы проверить наличие долгов, достаточно лишь попросить нотариуса проверить информацию в НБКИ. В подавляющем большинстве случаев он и сам сделает это без ваших просьб, но это случается не всегда — не будет лишним перестраховаться. Так вы получите достаточную информацию о долговой нагрузке наследодателя, опираясь на которую, вы сможете определить, стоит ли вступать в наследование или же нет.

Краткое резюме статьи

Вопрос передачи долгов по наследству хорошо регламентирован и НК РФ (наследство тоже облагается налогами), и ГК РФ, и дополнительными правовыми актами. Все устроено таким образом, что наследник может либо полностью отказаться от наследства, либо принять его в полном объеме, включая долги и причитающуюся долю имущества. Но, если долги слишком большие, зачастую разумнее просто отказаться от наследства. На оформление отказа дается полгода со дня начала нотариусом наследственного дела. Чтобы отказаться, нужно лишь передать нотариусу соответствующее заявление.

Передаются ли долги по кредитам по наследству

Согласно ГК РФ кредитные задолженности умершего заемщика передаются по наследству. Отказаться от принятия по праву наследования кредитный долг можно только официально, то есть в течение установленного шестимесячного срока необходимо отказаться от всего имущества, полагающегося вам по наследству, включая задолженности перед банками.

1. Наследования кредитных обязательств
2. Наследование кредитов несовершеннолетними
3. Кредит и страхование жизни
4. Как разыскивают наследников?
5. Можно ли отказаться от наследования долгов?
6. В каком случае отказаться не получится?
7. Как обезопасить себя от наследования долгов?

Если наследником является несовершеннолетний, то долги по кредитам переходят не ему, а его родителям или опекунам. Отказаться от наследования несовершеннолетний может только с разрешения органов опеки и попечительства.

Не получится отказаться именно от принятия по наследству долга, зато, например, квартиру или земельный участок принять. Отказ от наследования подразумевает отказ от всего имущества умершего.

Не всегда долги умершего заемщика переходят его родственникам. Очень важно, был заемщик добросовестным и платил по кредиту вовремя или нет. Если заемщик до своей кончины не отличался проведением своевременных выплат по кредиту, а кредит был выдан под поручительство, то кредитор в первую очередь будет спрашивать долг с поручителя. Но в таком случае поручитель может пойти в суд с требованием вернуть деньги (то есть снять с него ответственность за долги покойника). Ситуации бывают запутанные, поэтому дело нередко переходит на рассмотрение в суд и дать однозначный ответ на вопрос «кредитные долги будет платить наследник или поручитель?» нет возможности.

Наследования кредитных обязательств

Как уже было сказано, кредитные долги переходят по наследству. Если наследников несколько, то сумма задолженности делится между ними в соответствии с долями в наследстве каждого из их. Но нужно помнить, что каждый из наследников может отказаться от права наследования. В редких случаях банк может потребовать выплачивать кредитный долг одного из наследников, но только если наследуемая им сумма превышает долг заемщика.

Если заемщик брал кредит под залог имущества, решить проблему с выплатами его долгов проще: необходимо продать имущество и расплатиться с банком.

Наследование кредитов несовершеннолетними

К наследнику, который не достиг совершеннолетия, также переходят долги и другое имущество умершего, но, естественно, долг банку такой человек выплачивать не способен, поэтому этим будут заниматься его родители. Ребенок в возрасте 14-18 лет может стать прямым наследником имущества (включая долг перед банком) умершего только с согласия родителей или опекунов.

Отказаться от принятия наследства несовершеннолетний не может самостоятельно или при поддержке родителей, поэтому для отказа придется обращаться в органы опеки и попечительства и получать у них разрешение.

Кредит и страхование жизни

Страхование жизни, безусловно, является гарантией не перехода долгов заемщика наследникам его имущества. Страхование жизни обычно оформляется при ипотечном кредитовании или займе на значительную денежную сумму. Бывают случаи, когда страховая компания выкажет отказ в выплате долгов умершего; такие ситуации бывают, например, если страхователь на момент подписания страхового договора не уведомил страховую компанию о своей болезни (от которой впоследствии умер). Страховые компании откажут в выплате компенсации если смерть страхователя наступила по причине: алкоголизма, СПИДа, наркомании, суицида. В страховом договоре есть пункт, где описаны случаи, которые не являются страховыми.

Как разыскивают наследников?

Чаще всего наследники первыми обращаются в финансовую организацию, где у покойника были непогашенные долги, но есть и исключения, например, наследники отказываются выплачивать кредитный долг или вовсе не знают о своем вступлении в наследство, тогда банку приходится объявлять наследников в розыск.

Нужно понимать, что банк заинтересован именно в компенсации средств, которые умерший заемщик не выплатил при жизни. Не стоит ожидать, что, если заемщиком была заложена в банк квартира, банк станет разыскивать родственников для информирования их о правах на получение наследства: если у банка нет никаких сведений о наследниках, то требования банка могут быть предъявлены к наследственному имуществу (квартире, автомобилю и т.д.), то есть оно будет в судебном порядке конфисковано.

Можно ли отказаться от наследования долгов?

Принять в наследство квартиру, но отказаться от кредитных долгов не получится. Отказаться можно от всего имущества умершего, но прежде чем идти на этот шаг, нужно соизмерить выгоду и расходы. Для оформления отказа необходимо в течение шести месяцев со смерти заемщика обратиться в нотариальную контору.

Можно заранее предупредить наследование долгов родственниками заемщика, для этого последнему нужно застраховать свою жизнь.

В каком случае отказаться не получится?

Отказаться от кредитных долгов умершего переходящих по праву наследования вместе с остальным имуществом не выйдет, если наследник желает получить наследуемое имущество частично, то есть принять прочее имущество и отказаться именно от долгов.

Так же не выйдет отказаться от наследуемого имущества в случае, если наследнику нет 14-ти лет и разрешение на отказ не выдает орган опеки и попечительства.

Как обезопасить себя от наследования долгов?

Перед принятием наследства нужно проверить кредитную историю умершего на предмет задолженностей и перехода долгов по наследству, также получить сведения в реестре обременений. Проверка в реестре возможна, когда дело находится в стадии исполнения решения суда или ипотеки и залога.

Главное, что нужно сделать наследнику, так это сравнить стоимость получаемого в наследство имущество с суммой долга. Разумеется, если квартира оценивается в 1 млн руб., а сумма долга 0,5 млн руб., то отказываться от наследства нет необходимости.

Подводя итоги можно сказать: если вы стали наследником долгов, то не обязаны будете до конца жизни с ними рассчитываться – просто откажитесь в течение 6-ти месяцев с даты смерти должника от всего имущества, переходящего по наследству вам.