Критерии оценки риска в страховании

Критерии оценки риска в страховании

Какой риск называется страховым: основные критерии

При страховании единичного риска определение этого риска в договоре страхования должно быть точным и правовым.

Если описание риска окажется размытым и поверхностным, это точно не пойдет на пользу страхователю: у страховщика останется больше возможностей для того, чтобы уйти от уплаты компенсации при наступлении страхового случая.

Страхователь может столкнуться и с иной проблемой: определение риска тщательно проработано, однако, страховщик отказывает в предоставлении услуги, считая риск не страховым.

В такой ситуации придется углубиться в изучение теории страхового дела и выяснить, каким же критериям должен соответствовать риск, чтобы называться страховым – иного способа понять, прав ли страховщик или просто «водит за нос», не существует. Прочитайте статью и узнайте о критериях и видах страховых рисков.

Разновидность критериев

Существуют несколько критериев, позволяющих считать риск страховым:

  1. Случайность – это самый важный критерий. Преднамеренные, неслучайные события никогда не страхуются. Ни страхователь, ни страховщик не могут знать, когда наступит страховой случай, каким будет ущерб. Важна полная независимость величины ущерба от поведения и воли страхователя. Если страхователь знает о сумме ущерба, значит, страховой случай подстроен намеренно, а такие действия определяются как мошенничество. Также не подлежат страхованию риски, исходом которых является выигрыш страхователя – такие риски (игра в казино или на бирже) называются спекулятивными.
  2. Возможность оценки ущерба. Вероятный ущерб, а также степень вероятности наступления события можно спрогнозировать каким-либо образом (например, путем применения математических моделей). Если оценить ущерб предварительно невозможно, значит, и определить сумму страховой премии – стоимость услуг страхования – не удастся. Вместе с тем масштаб вредоносных последствий после наступления страхового случая должен быть достаточно велик – никто не будет страховать людей от мелких бытовых неурядиц.
  3. Однозначность. Объект страхования, возможный ущерб, страховой случай можно определить недвусмысленно.

Страховой риск: понятие

Если исходить из критериев, которые перечислены выше, то страховой риск можно определить как вероятное, но случайное событие, при наступлении которого страхователь обязан выплатить выгодоприобретателю предварительно оговоренную компенсацию.

Однако есть и другие способы трактовки понятия страховой риск – его определяют как:

  1. Опасность, грозящую застрахованному гражданину.
  2. Вероятность наступления страхового события (величина опасности).
  3. Непосредственно объект страхования – если речь идет, например, о строениях.
  4. Совокупность событий, при наступлении которых страховщик выплачивает возмещение.
  5. Размер ответственности страховой компании.

Виды рисков

Есть много разных классификаций рисков, однако, в рамках общей классификации различают:

  1. Экологические риски – риски ухудшения условий окружающей среды, вызванного стремлением человека улучшить свое благосостояние. Такие риски обычно не входят в объем ответственности страховщика, но в последнее время активно развивается особая отрасль страхования, отвечающая страховым интересам, обусловленным экологическими рисками.
  2. Транспортные риски. Всем знакомы аббревиатуры ОСАГО, КАСКО и КАРГО: полиса ОСАГО страхуют водителей от убытков после ДТП, КАСКО защищает от угонов и стихийных бедствий, КАРГО – менее распространенные полисы – страхуют транспортируемые грузы. Транспортные риски активно страхуются.
  3. Политические риски – связаны с противоправными действиями иностранного государства, нацеленными на нарушение суверенитета другой страны. Страхование таких рисков возможно, но практикуется нечасто – очевидно, что, если речь идет о целых государствах, сумма компенсации может быть слишком высокой.
  4. Технические риски проявляются в выходе машин из строя, что грозит простоем производства, финансовыми убытками и производственными травмами. Технические риски тоже входят в объем ответственности страховщика – более того, работодатели обязаны перечислять страховые взносы в ФСС.

Не все из перечисленных видов рисков входят в объем ответственности страховщиков – некоторые просто не соответствуют одному или нескольким критериям страховых рисков. Скажем, в случае с политическими рисками крайне сложно оценить возможный ущерб. Однако со временем меньшее количество рисков находится для страховщиков под табу – высокая конкуренция на рынке заставляет использовать любые возможности для привлечения денег.

Оценка страхового риска и убытков

Понятие, сущность и виды страхового риска

Страховой риск – это неблагоприятное событие, наступление которого возможно определить только с определенной долей вероятности, застрахованное и подлежащее возмещению со стороны страховой компании в случае возникновения и нанесения ущерба страхователю.

Основными факторами, служащими для определения страхового риска, являются:

  • указанные в договоре риски должны быть реальными;
  • вероятность наступления рисков носит случайный характер, т.е. страхователь и страховая компания не могут заранее знать о наступлении риска и последствиях;
  • определение вероятности возникновения риска на основе статистических данных по аналогичным рискам;
  • риски, наступление которых вызвано умышленными действиями страхователя или выгодоприобретателя, не являются страховыми;
  • невозможно заранее предугадать, где и когда произойдет страховое событие;
  • страховое событие не носит массовый характер;
  • возможность дать оценку нанесенному возникновением страхового риска ущербу.

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

В зависимости от события все риски можно разделить на чистые и спекулятивные.

К чистым относят риски, возникновение которых носит случайный характер и не зависит от действий страхователя. К таким рискам относят стихийные бедствия, транспортные происшествия и другие непредвиденные события.

Под спекулятивными понимают риски, возникновение которых напрямую связано с действиями страхователя или выгодоприобретателя. Такие риски страховые компании чаще всего не берут на страхование.

По источнику возникновения опасности выделяют риски, связанные со стихийными бедствиями (наводнения, землетрясения, цунами и т.д.) и риски, связанные с действиями человека (аварии, военные действия, экологические катастрофы, кражи и другие противоправные действия).

В зависимости от вида деятельности страхователя выделяют риски, связанные с финансовой и предпринимательской деятельностью (операции с иностранной валютой и ценными бумагами, инфляция, выполнение финансовых обязательств и т.д.), с политической деятельностью, с профессиональной деятельностью (получение травм на производстве, профессиональные заболевания), транспортные риски (связанные с перевозкой грузов или пассажиров, КАСКО) и т.д.

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

С точки зрения объекта страхования риски делятся на связанные с нанесением вреда жизни и здоровью, с утратой имущества и связанные с ответственностью страхователя перед третьими лицами.

В зависимости от размера страховой суммы различают мелкие, средние и крупные риски.

Методы оценки страхового риска

Под оценкой страхового риска понимают анализ всех обстоятельств, который могут повлиять на вероятность возникновения того или иного риска и его стоимостную оценку. Для каждого риска существует свой набор параметров и критериев, подлежащих анализу.

В большинстве случаев в основе оценки страховых рисков лежат методы, основанные на теории вероятности и математической статистике.

На практике чаще всего применяют следующие методы оценки страховых рисков:

  1. Метод индивидуальных оценок характерен для рисков, по которым недостаточно статистической информации для проведения точного анализа и получения усредненных значений по риску. В данном случае страховой специалист, основываясь на своем профессиональном опыте, самостоятельно определяется с методикой, по которой будет производиться оценка риска. Впоследствии необходимо будет вносить корректировки в зависимости от практических результатов.
  2. Метод средних величин основан на данных статистики по конкретному риску и представляет собой расчеты средних значений по каждому параметру риска. Далее будет оцениваться отклонение фактических данных от средних.
  3. В основе метода процентов лежит система скидок и надбавок, выраженная в процентах, в зависимости от имеющейся информации о положительных или отрицательных отклонениях от средних значений.

Большое значение при оценке страховых рисков имеет наличие у страховой компании точной и достоверной информации, которая позволит исключить ошибки в анализе.

Достаточное количество статистических данных дает возможность получить результаты с высокой точностью оценки.

В случае необходимости анализа специфического риска, по которому у страховой компании недостаточно информации для оценки, может быть привлечен сторонний специалист (сюрвейер), который после проведения глубокого всестороннего анализа риска выдает заключение о целесообразности его учета в договоре страхования.

Оценкой страхового риска после наступления страхового случая по поручению страховщика могут заниматься аджастеры, в обязанности которых входит проверка всех фактов, имеющих отношение к произошедшему событию, и выдача страховой компании заключения о том, является ли данный случай страховым.

Понятие страховых убытков и их оценка

Страховые убытки – это денежная оценка страхового ущерба, который понес страхователь или третье лицо (в случае страхования ответственности) в результате наступления страхового события.

В страховании выделяют прямые и косвенные убытки (ущерб).

Под прямыми убытками понимают потери страхователя, связанные с утратой или повреждением застрахованного имущества, а также со снижением его рыночной стоимости.

Косвенные убытки включают в себя потери, которые являются следствием утраты или повреждения объекта страхования, связанные с невозможностью использования данного имущества.

Размер страхового возмещения определяется в зависимости от оценки понесенного ущерба и не может превышать указанной в договоре величины страховой суммы.

Оценкой может заниматься как сама страховая компания, так и привлеченный специалист (аджастер, страховой комиссар или иной эксперт).

Размер ущерба, подлежащего возмещению, зависит от типа застрахованного имущества (строение, транспортное средство, товары и т.д.), а также от страхового события, повлекшего убытки (авария, стихийное бедствие, пожар, противоправные действия третьих лиц и т.д.).

В процессе работы по оценке ущерба и расчету величины страховой выплаты можно выделить следующие основные этапы:

  • установление факта уничтожения или повреждения имущества;
  • установление причины, по которой произошло событие, и признание его страховым случаем;
  • отнесение пострадавших объектов к застрахованным;
  • определение размера ущерба и величины страховой выплаты.

Одним из основных документов, на основании которых страховая компания принимает решение, является заключение об обстоятельствах страхового случая, выданное государственными органами власти (ГИБДД, пожарная служба, полиция, судебные органы и т.д.).

При расчете страховой выплаты может браться в расчет стоимость утраченного имущества с учетом его износа или без него. При повреждении имущества возмещается стоимость восстановительных работ. При этом возмещению также подлежат расходы, понесенные страхователем в попытке спасти объект страхования. Из страховой выплаты вычитается стоимость остатков, пригодных для использования.

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь

Discovered

О финансах и не только…

Страховой риск

С точки зрения возможности страхования риски делятся на страховые и не страховые. Наибольшую группу составляют риски, которые можно застраховать.

Страховой риск — вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование.

Страховой риск – это риск, который может быть оценён с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможных убытков.

Для того, чтобы риск считался страховым, он должен соответствовать основным нижеприведённым критериям:

  • риск, который включается в объём ответственности страховщика, должен быть возможным;
  • риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;
  • случайность проявления данного риска следует соотнести с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;
  • наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);
  • факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;
  • страховой случай не должен иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должен охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;
  • негативные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить. Масштабы последствий должны быть довольно большими и затрагивать интересы страхователя.

Наиболее часто под страховым риском понимают:

  • опасность, которая грозит застрахованному объекту (вид ответственности страховщика);
  • возможность, вероятность наступления страхового случая (события), предусматриваемого в целях страхования (величина опасности);
  • событие или совокупность событий, от которых производится страхование и при наступлении которых страховщик должен выплатить страховое возмещение;
  • сам объект страхования (строение, груз и т.д.);
  • величину ответственности страховщика по договору страхования.

По причинам возникновения и числу объектов, которые попадают под страховой риск, выделяют фундаментальные и специфические риски.

В основном специфические риски являются пригодными для страхования, в то время как фундаментальные, системные – нет.

Фундаментальные риски – не контролированные и всеохватывающие риски, которые воздействуют на всех. Это те риски, причины которых неподвластны ни одному человеку, ни группе людей. Под действие таких рисков попадает большое количество людей, которые и вынуждены нести ответственность по этим рискам. Фундаментальные риски принято относить к так называемым «форс-мажорным обстоятельствам». Форс-мажорные обстоятельства не включаются в перечень страховых случаев.

Специфические риски связанны с отдельными личностями или предприятиями как по причинам, так и по убыткам, которые произошли. Среди специфических рисков можно выделить аномальные (они выше или ниже нормальных) и катастрофические.

Исследователи рисков на рынке ценных бумаг по степени глобальности последствий выделяют систематический и несистематический риски.

Систематический риск – это риск «падения» рынка как единого целого. Этот риск является порождением фундаментального риска. Данный риск не связан с конкретным предприятием, ценными бумагами, не может быть диверсифицирован или снижен действиями рынка. Источники этого риска находятся за пределами конкретного рынка: геополитические процессы, неустойчивость политической системы, нерациональная налоговая политика государства и т.п.

Несистематический риск – это понятие, которое отражает системное объединение всех видов рисков, связанных с конкретным объектом риска (предприятием, ценными бумагами). Такие риски могут быть диверсифицированы (распределены) и снижены действиями менеджмента на конкретном рынке.

Пока страхователь поставлен перед фактом неизвестности страхового случая, страховщик интересуется вероятностью наступления страхового случая с точки зрения вероятности возможных убытков и затрат по его возмещению. Таким образом, неосуществлённые предвиденья страховщика будут заранее оплачены предвиденьем возможного риска со стороны страхователя. В теоретическом плане страховщик подпадает под действие только одного специфического риска, связанного с осуществлением страховой операции. Этот риск называется техническим риском страховщика.

Технический риск страховщика – это риск, связанный с проведением операций страхования. Наличие технического риска страховщика побуждает его принимать активное участие в предупредительных мероприятиях относительно борьбы с пожарами, авариями на транспорте и т.д., с целью снижения его меры.

Страховой риск (insurance risk) — предполагаемое событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование. Признаки страхового риска – вероятность и случайность наступления.

В имущественном страховании страховой риск – возможность гибели или повреждения имущества от пожара, урагана, наводнения, аварии, взрыва и других причин различного происхождения. В личном страховании такими событиями могут быть: утрата трудоспособности вследствие несчастного случая, инфекционное или профессиональное заболевание, смерть и т.д. В обязательном пенсионном страховании – утрата застрахованным заработка или иного дохода в связи с достижением пенсионного возраста, наступления инвалидности, потери кормильца. В страховании ответственности страховой риск выражается в возможности непреднамеренного причинения страхователем вреда (ущерба) другим (третьим) лицам, подлежащего возмещению в соответствии с гражданским законодательством.

Страховой риск отличается от страхового случая – фактического наступления того или иного события. Страховой риск выражает потенциальную возможность страховой выплаты, а страховой случай – необходимость осуществления реальной выплаты.

В теории и практике страховые риски классифицируются:

  1. по масштабам:
    • редкие катастрофические, не поддающиеся точному прогнозированию;
    • частые, достаточно точно определяемые «обычные риски»;
  2. по происхождению:
    • природно-климатические, или стихийные, бедствия;
    • огневые – обусловленные разными причинами возникновения пожаров;
    • техногенные – связанные с использованием определённой техники и технологии в производственной деятельности людей;
    • транспортные;
    • строительные и монтажные;
    • экологические;
    • медицинские и демографические;
    • обусловленные специфическими особенностями производственно-технологической и профессиональной деятельности в ряде отраслей – атомные (ядерные), космические, банковские, кредитно-платежные и т.д.

Одно и то же событие в зависимости от условий страхования может выступать и как страховой риск, и как нестраховой. Особенно это касается военных и политических рисков. К ним относятся: захват, арест, задержание имущества в результате военного конфликта, подрыв судна на мине или торпеде, национализация, конфискация имущества, запрет на торговые и валютные операции, объявление забастовок, локаутов и т.п. Как правило, эти опасности в большинстве видов страхования не являются страховым риском (о чем указывается в правилах и договорах). Защита от них может быть предметом отдельного соглашения, действующего лишь в мирное время или в условиях ограниченных военных конфликтов. На международном рынке морского и авиационного страхования можно застраховать судно и груз от некоторых политических рисков. В качестве основного страхового риска политический риск выступает при страховании инвестиций и страховании экспортных кредитов (в защите от него – главная цель этих видов страхования).

Страховой риск — степень опасности возникновения события, от наступления которого проводится страхование. Опасность пожаров зависит от вида деятельности предприятий (машиностроение, нефтепереработка, производство химической продукции, металлообработка и др.), от материалов, использованных при строительстве здания (кирпич, железобетон, пластмасса, дерево и т.д.). Опасность дорожно-транспортных происшествий обусловливается напряженностью транспортных потоков, состоянием дорог и автомашин, квалификацией водителей и другими факторами. Во всех видах страхования страховой риск зависит от осуществления страхователем превентивных (предупредительных) мероприятий, снижающих степень вероятности возникновения страхового случая и размер причиняемого им ущерба. В этом понимании страховой риск учитывается при расчете страховых тарифов (см. Кумуляция страховых рисков, Управление страховым риском).

Страховой риск в международной практике – конкретный объект страхования (например, судно или перевозимый на нем груз) или ответственность страховщика (например, только за полную гибель судна).

Понятие риска в страховании

Страховой риск – это опасность или случайность, от которой производится страхование. Страховой риск реализуется в страховом случае через ущерб, все риски, возникающие в хозяйственной деятельности коммерческих организаций или в повседневной жизнедеятельности населения, делятся на две группы: риски, которые можно застраховать, и не страхуемые риски.

Страховым является риск, который характеризуется вероятностью и случайностью наступления случая и количественных размеров ущерба.

В зависимости от источника опасности выделяют:

  • • страховые риски, связанные с проявлением стихийных сил природы – землетрясения, наводнения, сели, цунами, и другими природными явлениями, причиняющими ущерб застрахованному объекту. В отдельную группу выделяют страховые риски техногенного характера – взрывы, пожары, засухи и т.п.;
  • • страховые риски, связанные целенаправленными противоправными действиями человека в процессе присвоения материальных благ, – кражи, ограбления, акты вандализма и другие противоправные действия.

Страховые риски долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования выделяют отдельно, что связанно с принципиально иными подходами к расчету страховых тарифов в данных видах страхования.

По объему ответственности страховщика риски делят на две группы.

Универсальные – риски, включаемые в стандартный объем ответственности страховщика, например риски при страховании имущества.

Индивидуальные – риски, характерные для уникальных объектов страхования, например произведения искусства, антиквариат. При страховании таких объектов готовится индивидуальный договор страхования, где дается описание рисков, которые могут возникнуть при эксплуатации, хранении или транспортировке данных объектов.

Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным рискам относятся те, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности.

Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Эти риски связаны с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.

По международной классификации Организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий) и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу в этой международной классификации составляют риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Они имеют внутреннюю группировку на политические и военные.

В общей классификации рисков, которая также используется в страховании, выделяют:

Экологические – риски связаны с загрязнением окружающей среды.

Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго включают в себя страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Через систему оговорок или особых условий договора страхования политические риски могут быть включены в объем ответственности страховщика.

Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой технических видов страхования являются оценка частоты аварий и способ оценки ущерба от них.

Причинами технических рисков могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д., которые приводят к преждевременным отказам, выходу из строя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.

Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности. К источникам повышенной опасности относятся космическая деятельность, автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др. Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.

Прибыль страховщика формируется из страховых премий, поэтому для страховщика важно оценивать вероятность выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая. Страховщик готов взять на себя риск, если он оценивает прибыль выше, чем убытки, связанные с передачей ему риска. При этом его оценка во многом носит субъективный характер и зависит от состава его страхового портфеля. При формировании страхового портфеля страховщик ориентируется на общие критерии страхового риска:

  • • случайный характер страхуемого события. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;
  • • случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;
  • • наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Не принимаются к страхованию риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);
  • • факт наступления риска, а значит, и страхового случая не известен во времени и пространстве;
  • • страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб. Таким образом, должна соблюдаться независимость страхуемых распределений ущербов друг от друга;
  • • оценка максимально возможной величины ущерба – рассматривается как критерий страхуемости рисков относительно финансовых возможностей страховщика и его страхового портфеля. Это связано с тем, что очень большие единичные ущербы встречаются редко, однако их следствием могут быть крупные убытки страховой компании.

Жестких границ страхуемости рисков с точки зрения страховщика не существует. Решение принять риск на страхование зависит от всех рассмотренных критериев, которые, однако, сами по себе достаточно относительны, а также от величины и состояния страхового портфеля страховой компании и от готовности страхователя выплачивать соответствующий страховой взнос.

Страховой риск устанавливается для каждого обязательства по страхованию или в законе, или в правилах страхования, или в конкретном договоре страхования. Страховой риск определяет возможность заключения страховой сделки и, следовательно, существования возникшего на ее основе страхового правоотношения. Поэтому в процессе заключения конкретного договора страхования из всех условий, названных в качестве существенных для договора страхования, решающее значение придается достижению сторонами соглашения о страховом риске. С точки зрения страховщика риск представляет собой предмет страхования, а объем риска определяет для него возможность принятия того или иного объекта на страхование.

Реализация страхового риска является единственным основанием для возникновения обязанности страховщика произвести страховую выплату (при имущественном страховании – страховое возмещение, при личном страховании – страховое обеспечение) страхователю, выгодоприобретателю или третьим лицам.

В зависимости от специализации и наличия лицензии на проведение определенного вида страхования страховая компания принимает на себя риски, связанные:

  • • с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
  • • владением, пользованием, распоряжением имуществом (страхование имущества);
  • • возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного имуществу юридического лица.

Поскольку риски, принимаемые страховщиком по договорам страхования, многообразны, правильная оценка страховых рисков и правильное управление ими являются важными задачами страховой компании.

Читать еще:  Ингосстрах горячая линия 8800
Ссылка на основную публикацию